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Prévoyance individuelle : suivez le guide

Vous avez fait connaissance avec la prévoyance en général. Vous avez noté qu’en France, nous étions pourvu du régime obligatoire de la Sécurité Sociale qui nous permet d’avoir un capital décès minimum. D’autant que, si vous avez de la chance, ou que vous êtes cadre, vous avez aussi droit à la prévoyance collective de votre entreprise. Mais mises bout à bout, peut-être que les indemnisations reçues ne font toujours pas l’affaire ? Alors quid de la prévoyance individuelle ?

Quelle est la définition d’une assurance prévoyance individuelle ? Dans quelle mesure, est-on susceptible d’y adhérer ? Et, quelles différences avec les prévoyances mentionnées plus haut ?


 

C’est quoi une assurance prévoyance individuelle ?

Une prévoyance individuelle est, par définition, un contrat passé entre un particulier et une compagnie d’assurance, ou encore d’un courtier en assurance, ou bien d’une banque pour des couvertures prévoyance. Souscrire un contrat prévoyance sert à pallier le manque à gagner financièrement dans le cas où il nous arriverait un incident. Cette solution a pour vocation de mettre à l’abri vos proches et vous même en cas d’incapacité, d’invalidité, ou de décès.

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À quoi sert une prévoyance ?

Une assurance prévoyance individuelle peut servir à plusieurs choses. 

Peut-être vous trouvez-vous dans ces multiples cas de figures : 

Pour les familles

Vous avez une famille, et vous souhaitez les mettre à l’abri. Dans ce cas précis, vous souhaitez anticiper les besoins futurs et présents, et vous offrir à tous une sérénité d’esprit en sachant qu’un capital sera là en cas de besoin.

Pour les salariés cadres

Vous êtes cadre, et vous souhaitez choisir les garanties qui vous conviennent le mieux, choisir le montant du capital décès, décider des modalités de versement, choisir les bénéficiaires, …

Pour les salariés non-cadres

Vous êtes employé, et vous ne bénéficiez pas de la prévoyance collective de votre entreprise. Vous souhaitez donc compléter les indemnités du régime général.

Pour les seniors

Vous faites partie des seniors. Vous souhaitez préparer votre retraite. Pour vous, votre compagnon, votre compagne, vos petits-enfants, …

Pour les femmes

Vous êtes une femme. Vous êtes une mère. Vous travaillez. Vous avez des enfants. Vous avez des proches. Vous êtes entouré. Vous souhaitez prendre soin de ceux que vous aimez même si vous veniez à disparaître. Vous voulez aussi vous protéger en cas d’aléas de la vie.

Pour les célibataires

Vous êtes célibataire. Vous souhaitez vous garantir le même niveau de vie et de confort en cas d’accident. Et pourquoi, si jamais votre situation personnelle venait à changer, avoir anticipé le pire.

Pour les TNS

Vous êtes Travailleur Non Salarié, profession libérale ; médecin, avocat, …

D’autres exemples existent. Ce ne sont que quelques illustrations de motivations et autres raisons de souscrire à un contrat individuel de prévoyance.

 

Les bénéficiaires de l’assurance prévoyance individuelle

C’est justement tout l’intérêt de choisir une prévoyance individuelle. Vous décidez des bénéficiaires à inscrire sur le contrat. Contrairement au régime obligatoire, les bénéficiaires ne sont pas nécessairement vos ayants-droits. Vous pouvez tout à fait choisir de nommer des personnes de votre entourage qui ne sont ni conjoints légaux, ni enfants, ni parents, …

Les garanties et couvertures incluses

La prévoyance individuelle est de base beaucoup plus flexible que la collective et celle du régime général, car c’est vous qui choisissez ce dont vous estimez avoir besoin.

Elle peut couvrir différentes garanties et risques comme l’incapacité de travail, l’invalidité, le décès, voire même les obsèques.

Comment ça marche ?

Dépendamment de la nature du sinistre et des garanties et exclusions incluses dans le contrat, les bénéficiaires et / ou l’assuré(e) perçoivent alors le versement du capital décès, ou d’une rente ou encore d’indemnités journalières.

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Le cumul de miles

Avoir plusieurs contrats de prévoyance est monnaie courante. Donc il est tout à fait possible de cumuler et prévoyance obligatoire, et entreprise, et individuelle.

Comme vu ci-dessus, l’assurance prévoyance individuelle permet de renforcer certaines couvertures comme l’assurance décès, d’augmenter le montant du capital décès, ou encore le niveau de salaire garanti au cas en cas d’arrêt de travail forcé.

Le complément avec le régime de prévoyance général 

En fonction du type de sinistre, la Sécurité Sociale va verser des indemnités selon un barème et certains critères. Mais, les indemnités de la Sécurité Sociale sont très loin d’être suffisantes pour continuer à vivre comme avant. À titre d’exemple, le forfait du capital décès de la CPAM est de 3 681 € en juillet 2022. 

La différence avec la prévoyance collective

La prévoyance entreprise est un contrat groupe souscrite par l’employeur ou l’entreprise. Un contrat de prévoyance collectif ne concerne donc que le monde du travail. Elle est obligatoire pour les cadres mais pas pour les non-cadres. Néanmoins, certains salariés chanceux seront peut-être bénéficiaires d’un accord collectif avantageux rendant la prévoyance collective obligatoire pour tous. 

Les couvertures proposées sont en général les mêmes, mais seul l’employeur peut décider du niveau de garantie. Et, étant donné que c’est un contrat global qui ne prend pas en compte les besoins personnels des salariés, il arrive que la protection offerte ne soit pas suffisante, même cumulée à celle du régime de la Sécurité Sociale.

Pourquoi prendre une assurance prévoyance individuelle ?

Parce que c’est vous qui déterminez ce qui est absolument nécessaire, et ce qui peut être optionnel : prix, bénéficiaires, garanties, … En somme, elle répond à vos attentes, et vous protège financièrement. 

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